Miten saada rahat riittämään? Olet ehkä jossain vaiheessa elämääsi saattanut törmätä tähän kysymykseen. Olet ehkä juuri nyt tilanteessa, jossa joudut miettimään, kuinka rahasi riittävät koko kuukaudeksi. Oman henkilökohtaisen talouden tilanne vaikuttaa monin tavoin hyvinvointiisi ja sen takia se nousee aiheeksi myös tällä sivustolla. Tästä artikkelista pääset lukemaan vinkit siihen, miten saat henkilökohtaisen taloutesi tasapainoon ja rahatilanteesi kohentumaan.
Budjetin laatiminen
Oman taloudellisen tilanteen parantaminen kannattaa aloittaa omien tulojen ja menojen tutkailulla. Kirjaa ylös kaikki tulosi ja selvitä kaikki kuukausittaiset menosi. Ja huomioi menojen laskemisessa myös harvemmin toistuvat maksut, kuten vakuutusmaksut ja laske vuosimaksun perusteella, paljonko kunkin vakuutuksen tms. maksu on kuukausitasolla. Apuna voit käyttää Excell-taulukkoa tai vaikkapa ihan vain ruutuvihkoa. Valitse kuitenkin sellainen vaihtoehto, joka sopii sinulle parhaiten ja jota olet valmis säännöllisesti täyttämään.
Kun olet kirjannut ylös kuukausittaiset tulosi sekä kuukausitasolla menosi, olet jo paljon viisaampi oman taloutesi suhteen. Tämän jälkeen voit aloittaa budjetoimisen.
Kuukausittain pakollisiin menoihisi, olisi ihanteellista käyttää 50-60 % kuukausittaisista tuloistasi. Pakollisia menoja ovat asumiskulut, ruoka, vakuutukset, lääkkeet, pakolliseen matkustamiseen liittyvät kulut jne. Miltä budjettisi näyttää tältä osalta? Älä huoli, jos tällä hetkellä pakolliset menosi ovat enemmän kuin 60 % tuloistasi. Voit tarkastella erilaisia menoja kriittisesti ja pohtia, voisiko niitä saada edullisemmin tai voisitko esimerkiksi vaihtaa auton joukkoliikenteeseen tai polkupyörään. Kilpailuttamalla esimerkiksi sähkösopimusta, vakuutusmaksuja tai puhelin- ja internetliittymää, voit saada tuntuvia säästöjä aikaiseksi oikeasti aika pienellä vaivalla. Jos sinulla on lapsia, tarkasta myös, onko päivähoitomaksun maksuperuste oikein hoitotuntien ja taloutesi tulojen perusteella. Ruokakuluissa suurimmat säästöt tulevat suunnitelmallisuuden ja keskittämisen kautta sekä sillä, että mietit, onko työpaikkaruokailu toteutettavissa esimerkiksi eväiden avulla.
Pakollisiin menoihin voi sisältyä tosiaan myös sellaisia menoja, jotka tulevat maksuun harvemmin kuin kerran kuukaudessa, kuten vakuutusmaksut tai vaikkapa lapsen ulkovaatteet. Näitä varten olisi hyvä kerryttää esimerkiksi puskuriin jo valmiiksi rahaa, että voit huoletta maksaa nämä, kun niiden aika on.
10 % tuloistasi olisi hyvä käyttää puskurirahan säästämiseen. Usein suurimmat säästöt tulevat siitä, että esimerkiksi pesukoneen hajotessa, sinun ei tarvitse turvautua kalliiseen osamaksukauppaan tai kerryttää luottokorttivelkaa vaan voit maksaa pesukoneen suoraan omasta puskuristasi. Suositeltavaa olisi, että taloudellisen puskurin suuruus olisi noin 2-3 kuukauden pakollisia menoja vastaava rahasumma. Tuolloin pärjäät taloudellisesti, vaikka joutuisit yllättäen työttömäksi ja työttömyyskorvausten saamisessa kestäisikin aikaa. Jos joudut yllättävässä tilanteessa käyttämään puskurirahoja, säästä tavoitesummasi uudelleen kokoon mahdollisimman pian. Kun puskuri on kunnossa, voit jatkaa säästämistä kuukausittain, jos haluat esimerkiksi hankkia itsellesi jotain kalliimpaa tai lähteä vaikkapa lomareissulle.
Toinen 10 % tuloistasi olisi järkevää käyttää siten, että saisit rahalla jonkinlaista tuottoa eli siten, että laitat kyseisen rahan töihin itseäsi varten. Tätä ei kannata säikähtää. Sijoittamisesta on runsaasti materiaalia saatavilla ja voit aloittaa sijoittamisen jopa 15 eurolla kuukaudessa esimerkiksi Nordnetin kautta. S-Etukortin omistaja voi puolestaan tehdä S-Pankissa sopimuksen siitä, että bonukset menevät automaattisesti pienikuluiseen indeksirahastoon ja tällä tavalla voit huomaamattasi kerryttää varallisuuttasi, jonka voit sitten hyödyntää hyväksi katsomallasi tavalla.
Kolmas 10 % tuloistasi kannattaisi käyttää siihen, että kehität itseäsi ja omaa osaamistasi. Kaikki se, mitä käytät uusien asioiden opiskeluun, jää sinulle omaksi pääomaksi, jota sinulta ei voi viedä pois. Itsesi kehittämisen kautta sinulle voi aueta täysin uusia mahdollisuuksia esimerkiksi työelämässä tai voit uusia taitoja hankkimalla luoda itsellesi uusia tulonlähteitä. Tätäkään ei kannata säikähtää, vaikka sinulla ei tällä hetkellä olisikaan mahdollisuutta laittaa kuukausittain tuloistasi osuutta opiskeluun, voit myös kehittää itseäsi maksuttomilla materiaaleilla tai laittaa säästöön opiskelua varten sen verran kuin pystyt laittamaan. On kuitenkin hyvä tiedostaa, että asioita opiskelemalla, voit huomattavasti parantaa omaa taloudellistakin tilannettasi.
5 % tuloistasi on tässä budjettimallissa ns. humputtelu ja hauskanpito rahaa. Tämän rahan voit nostaa esimerkiksi käteiseksi tai avata sille erillisen pankkitilin. Nämä rahat voit käyttää sellaisiin asioihin, joista sinulle tulee hyvä mieli, kuten elokuviin, vaatteisiin, ulkona syömiseen. 5 % voi aluksi tuntua pieneltä summalta, varsinkin jos olet aiemmin käyttänyt rahaa vapaammin. Tämä vaatii opettelua. Uuden tavan oppiminen ei ole koskaan helppoa, mutta pitkällä aikavälillä tällaiset valinnat vievät sinua kuitenkin lopulta kohti huolettomampaa taloudellista tilannetta.
Viimeinen asia, johon olisi tärkeää käyttää rahaa, on hyvän tekeminen. 5 % tuloistasi olisi kannattavaa käyttää johonkin hyvään asiaan, jota sinä pidät tärkeänä. Voit myös antaa aikaasi tärkeänä pitämääsi asiaa varten tekemällä vapaaehtoistyötä. Antaminen ja hyvän tekeminen rahan avulla muuttavat suhtautumistasi rahaan oleellisesti ja auttaminen tuo yleensä myös sinulle hyvää mieltä.
Vauras suhtautuminen rahaan
Mikäli sinulla on haasteita saada rahojasi ylipäätään riittämään koko kuukauden ajaksi, voi vauraudesta puhuminen tuntua turhauttavalta. Saatat ajatella, että muilla on kyllä mahdollisuuksia vaurastua ja sitä kautta vapautua rahahuolista, mutta tätä mahdollisuutta ei ole sinulla omassa tilanteessasi. Jokaisella kuitenkin on mahdollisuus muuttaa omaa tilannettaan, olivat lähtökohdat mitkä tahansa. Matkalla voit kuitenkin tarvita tukea ja neuvoa, jota kuitenkin on hyvin paljon saatavilla, jopa täysin ilmaiseksi ja täysin ymmärrettävästi selitettynä.